现在随着生活水平的提高和医学技术的进步，在每年体检中，经常会碰到一些各种各样的情况，比如高血压、结节（乳腺结节、甲状腺结节和肺结节等等）。此前我们聊过常见疾病高血压人群的投保策略高血压购买保险指南。今天就先来聊聊甲状腺结节的投保问题。
一、甲状腺结节的分类
随着超声检查的普及，体检查出甲状腺结节的几率非常大，不过有甲状腺结节也不用太过担心，恶化几率低，并且可以选择的产品也不少。
我们常常看到甲状腺彩超报告上显示TI-RADS(甲状腺影像报告和数据系统Thyroidimagingreportinganddatasystem，TI-RADS)分级。最初由Horvath等于年首先提出，这种分类系统建立在美国放射协会乳腺影像报告和数据系统(breastimagingreportinganddatasystem，BIRADS)的基础上。它将甲状腺结节特有超声表现重新组合，并根据恶性程度分为TRADS0-6类。
0级:临床疑似病例超声无异常所见，需要追加其他检查;
1级:阴性，超声显示腺体大小、回声可正常，无结节、亦无囊肿或钙化
2级:检查所见为良性，恶性肿瘤风险为0％，需要临床随访
3级:可能良性，恶性肿瘤风险＜2％，可能需要穿刺活检
4级:恶性的可能比例为5-50％，需要结合临床诊断
5级:提示癌的可能性最大，＜95％
6级:细胞学检出癌症，确诊为癌。
二、甲状腺结节投保选择
如果有健康异常，不符合某产品健康询问，主要有三个方法可以尝试：
1）不同产品的健康告知不同，不符合A产品的健康告知，可能符合B产品的健康告知，多看看从中选择一款适合的。
2）试试有在线智能核保的产品，看能不能智能核保通过。
3）尝试申请人工核保。
对于申请人工核保，可能会留下延期、拒保记录，同等条件下，优先考虑前两条路：选择符合健康告知的产品不通过人工核保能直接买或智能核保购买的保险产品。
1.重疾险
对于甲状腺结节，多数产品的智能核保都区分已手术和未手术。
1)已手术的情况
对于已手术的情况，海保人寿、光大永明、渤海人寿、瑞泰4家公司的核保结论相同，如果治愈超半年以上、术后病理为良性、无相关后遗症且检查结果正常，可以按标准体投保，复星联合健康的则需要治愈1年以上。
2)未手术的情况
未手术前提下，如果检查结果没有分级或分级为0级或3级，智能核保结论基本是除外责任投保，分级4级及以上则是拒保的。如果分级1级、2级，则有机会标准体投保。
我们此前还介绍过一款甲状腺癌人群专属的产品优甲爱防癌险（优甲爱防癌险：市场首创甲状腺癌术后三个月可以投保的长期防癌险）。如果已经手术治愈也是可以投保的。
重疾险选购指南
2.医疗险
投保医疗险一般未进行手术，分级为1-3级，会除外责任，比如尊享e生版和平安e生保等。如果进行手术是有机会标准体承保的。
以平安e生保为例，甲状腺结节进行穿刺活检或者手术切除，且病理为良性，可以标准体承保。
我们此前还介绍过一款甲状腺结节人群专属的产品尊享e生优甲版。这款产品的投保条件为近5年内甲状腺B超检查TI-RADS分级为：
医疗险购买指南（年10月）
3.定期寿险
有一些定期寿险也会限制结节。有几款对结节人群比较友好的产品，在健康告知中未询问结节，比如瑞和升级版，也有一些询问了结节，但是不限制甲状腺结节的产品，比如华贵大麦定期、阳光i保定期寿险等。
我们此前也介绍过，满足一定条件甲状腺癌患者（病理类型为乳头状癌、肿瘤分期IIa级及以内，且已治愈5年以上）仍有机会投保华贵大麦定期寿险。
定期寿险选购指南（年10月）
4.意外险
不论有什么健康异常，买意外险是最简单的，因为很多意外险产品都没有专门的健康询问，都可以直接买。
意外险选购指南（年10月）
三、小结
患有甲状腺结节投保重疾险和医疗险分为手术后和未手术两种情况。
投保重疾险已经手术，且病理为良性，复查无异常就可以标准体承保。
未手术，部分重疾险甲状腺结节分级在1-2级可以标准体承保，0-3级除外责任；
投保医疗险结节分级为1-2级未进行手术，一般会除外责任；如果进行穿刺或者手术，病理为良性，可以标准体承保。
定寿对于结节病最为宽松，没有过多询问。
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重疾险选购指南
医疗险购买指南（年10月）
定期寿险选购指南（年10月）
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高血压购买保险指南
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