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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
这段时间，有结节的朋友想买重疾险，真的太难了。
原先达尔文3号对甲状腺、乳腺结节的核保规则还很宽松，如果有半年内的超声报告，并显示分级是1-2级，直接正常承保。
但是后来信泰全线收紧了核保规则，同等价位下的选择就少了半壁江山。
想投保？可以。但核保结论是，后续这个部位的疾病不保。
除非你把结节给切了。
不过为了买保险，这么拼的我还没见过，希望有机会见识一下。
然后有些朋友就想，买不了达尔文3，买康惠保2.0总行吧。
遗憾的是，康惠保给的核保结论也是除外，而且还更狠，管你有没有手术，直接给你一个除外结论，爱买不买。
保险公司哪来的自信？这么说吧，一个不愁吃喝的人，下一步必定开始挑食，所以你平时点外卖才会那么纠结。
今年信泰的销售目标已经超额完成了，接下来要考虑的就是风控问题。
这次重疾定义的变更，是保险公司催促大家上车的机遇，也是藏有风险隐患的*丸。
本来一手促成甲状腺癌降级轻症的，就是保险公司。为什么要这么做？因为赔怕了，现在每年甲状腺癌的赔付率还在飙。
而这次大家急着上车，不也是为了留有一个甲状腺癌重疾赔付的机会吗？
这种行为的本质其实是，想占保险公司的便宜。
最具有这个倾向的，就是已经有了甲状腺结节的朋友，明知道自己风险高，还能不赶紧上车么。
所以保险公司收紧核保，其实担心的是，这段时间会吸引到大量的甲状腺结节人群投保，最后自己欲哭无泪。
偶尔来一两个还行，一下子簇拥而上。
这种情况，是我，我也受不了。
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那如果有结节还没上车，现在该怎么投保？
我整理一份作业给大家抄，分为两部分：
一、甲状腺结节
首先，如果查出有甲状腺结节，但是检查报告上没有TIRADS分级结论，需要医院，做一次带有分级结论的B超，才能走产品的智能核保。
根据分级，保险公司会给出不同的核保结论：
：这也是最常见的分级，很多重疾险都可以标准体承保。百万医疗险则需要「穿刺活检或术后病理检查已排除恶性病变」。
重疾险、百万医疗险皆除外承保。
大多数健康险都会直接拒保。
接下来，我直接给出不同险种的投保建议。
重疾险：
目前，对于甲状腺结节核保最宽松，也最具产品优势的重疾险是，基本上1-2级都可以标准体承保。
如果预算充足，这是首选。
其次是海保芯爱、国富嘉和保和横琴优惠宝，这三款产品其实都差不多，如果是男性更建议选海保芯爱和嘉和保，女性更建议选优惠宝。
百万医疗险：
在所有产品中，甲状腺结节核保最宽松的，是超越保和平安e生保系列。
平安e生保只问询了病理结果，良性既可以标准体承保。超越保需要手术治愈超过1年的时间，并且复查一切正常，也可以标准体。
但其实差不多，病理结果要做穿刺，手术治愈有点吓人，所以就默认都是除外吧。
而微医保长期医疗险这款产品比较特殊，在智能核保中，只问了4-5级甲状腺结节的状况。
甲状腺囊肿、甲状腺结节伴甲状腺功能检查正常并证实为功能性结节的不用告知。
看起来好像更加宽松，1-3级的甲状腺结节可以不用告知直接投保。然而实际上，会被结节会被归到的范畴，所以也相当于是除外了。
不过没关系，甲状腺癌花不了几个医疗费，医疗险除外也可以接受。
重点还是搞定重疾险。
至于寿险，直接选就行了，不用核保。
意外险没健康告知，能正常生活就能投保，随便选一个都OK。
二、乳腺结节
乳腺结节跟甲状腺结节差不多，也是根据结节的分级给出核保结论。
一般保险公司的核保结论是：
：大部分重疾险可以标准体投保；百万医疗选除外承保居多。
重疾险几乎全部除外承保，个别拒保。百万医疗险3级除外承保，超过3级拒保。
基本找不到合适的健康险。
接下来，是不同险种的投保建议。
重疾险：
相对于甲状腺结节，乳腺结节的核保会宽松一些。
半年内的B超或者钼靶检查分级在1-2级，守卫者3号、嘉和保、优惠宝，基本都可以标体承保。
当然，首选还是。
百万医疗险：
基本上，百万医疗险对于乳腺结节，不管什么分级，都是除外承保的结论。
除非是已经手术治疗，那平安e生保还可以给一个标体承保的结论。
不过也没有办法，大家还是优先做好重疾保障。
至于寿险，也是直接选。
意外险没健康告知，能正常生活就能投保，随便选一个都OK。
最后，总结下投保建议：
对于甲状腺、乳腺结节1-2级，我最推荐的重疾险是，可以标体承保。
如果预算紧张，男性更建议选海保芯爱或嘉和保，女性更建议选优惠宝。
医疗险都是除外承保，就无所谓了，随便买哪一个都行。
寿险推荐。
意外险没有限制，随便哪款都OK。
有其他健康或者核保方面的问题，直接。
没了，再见。
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