不少人拿到体检报告，都会一惊，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节……
看到各种结节，很多人心情都打结，为此吃不好睡不好，生怕是癌症找上门了。医院，把这些乱长的疙瘩切个干净。
那结节究竟对健康有没有影响？又会不会耽误买保险呢？今天就来好好聊下这个大白经常被问到的问题。
并不可怕的结节
对结节慎之又慎的保险公司
甲状腺结节，可以这样买保险
乳腺结节，可以这样买保险
肺结节，可以这样买保险
谈下核保要注意的几件事
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并不可怕的结节
其实结节不可怕，它的高检出率与精密医学设备的发展密切相关。
以“甲状腺结节”为例，随着B超技术的发展，即使是3mm小结节都能被发现，造成每5人就有1人长结节的高发现状。
而绝大多数结节都是良性的。
仍以“甲状腺结节”为例，90%以上的甲状腺结节是良性的。即便是恶性结节（甲状腺癌），也不可怕，花个1-2万就能治愈，对工作生活基本没影响。
这里也提个醒：结节的性质从一开始就确定了，也就是说，如果已明确是良性结节，那大可不必担心，因为它再恶化的可能性极小。
而要绝对判断结节的良恶性，必须通过穿刺或手术做病理活检。
但一般情况下，不是所有结节医生都建议做病理活检，非得马上明确它的性质。因为创伤性的检查本身也可能对身体造成不必要的伤害。
所以，除非医生评估恶性的可能比较大，医生建议进一步检查，那还是以专业医生的意见为准。
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对结节慎之又慎的保险公司
虽然大部分结节是良性的，离癌症很远。
但患结节人群想买保险，不那么容易。
根据国家癌症中心年全国癌症报告及保险公司的理赔报告，肺癌、乳腺癌、甲状腺癌都是高发癌症。
这就让保险公司对结节是慎之又慎，宁可错杀一千也决不放过一个。
重疾险对于乳腺结节、甲状腺结节大多除外责任承保，即买了，乳腺、甲状腺的疾病也不赔。
肺结节，由于肺位于人身体深处，不像甲状腺（脖子上）、乳房还能通过触诊来检查；也不适合做创伤小的穿刺活检来明确良恶性，手术切除再活检对身体伤害又太大……
总之，性质更不好判断，而肺癌又是目前发病率和死亡率最高的癌症。保险公司就更加小心了，重疾险除外、延期、拒保都有可能。
听着似乎不那么乐观，但还是有几家公司愿意对结节网开一面。
尤其是一些支持智能核保的网销保险，满足一定条件，有机会标准体买。
核保时，大白也建议，优先考虑能智能核保的，通过就直接买，通不过再转人工核保。
但意外险比较特殊，它只管意外，不管疾病。有结节也就不影响，直接买。（保猝死的意外险，通常有健康告知，不满足就别买了）。
下面一起来看看。
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甲状腺结节，能买什么保险？
对于甲状腺结节，如果健康告知问到了“甲状腺结节”、“是否有性质不明的结节、肿物或肿块”、“甲状腺疾病”，就不能买，得走核保。
核保时，保险公司会根据是否手术分别处理：
1、已手术，且明确良性
重疾险、寿险标准体；医疗险除外或标准体。
2、未手术，需提供半年或1年内的甲状腺B超报告，看报告是否有异常描述（如低回声、血供丰富/血流信号、形状不规则、钙化、淋巴结肿大等）、TI-RADS分级情况等。
有可能标准体、除外或拒保。
而实际中，很少有人会因为甲状腺结节去做手术或穿刺活检。即想标准体买，有门槛。除外责任算不错的结果了。
但依然有产品能标准体。大白找到了几款。
1.重疾险
1）星悦重疾险
TI-RADS分级为1、2级能标准体。
2）康惠保旗舰版
如果没有TI-RADS分级，那康惠保旗舰版可以考虑。
要求半年内的超声检查无上述7项异常（完美避开所有风险因素），符合就标准体。
2.医疗险
1）好医保长期医疗
其健康告知非常宽松，都不问结节，如果近2年没有因为结节住院、手术或连续服药30天以上，就直接买。
要是治疗过，满足下面条件，就除外责任。
好医保长期医疗对甲状腺结节除外责任情况
但要注意，根据好医保长期医疗的条款，投保前2年内发现的甲状腺结节，就算标准体承保，后续治疗，比如做结节切除手术，也是不赔的。
要是结节3、4年前就有了，或投保后，发展成甲状腺癌了，都会正常赔。
2）平安e生保
已手术切除或穿刺活检，病理检查为良性，标准体。
反之，就除外或拒保。
平安e生保对甲状腺结节除外责任情况
3）乐享一生（4月1日零时停售）
满足以下条件，可直接买。
乐享一生对甲状腺结节标准体承保情况
3.寿险
1）大麦定寿、瑞泰瑞和
健康告知都不问甲状腺结节，大胆买。大麦定寿更便宜，可优先考虑。
4.开门红
开门红期间，为了冲高一季度保费，不少保险公司放宽了重疾险、寿险的核保要求。
甲状腺结节、或单纯性甲状腺囊肿，满足条件，能标准体买。
提醒下，上述“开门红”只持续到3月31日，有看中的，得抓紧行动了。
其余产品，如尊享e生旗舰版、微医保百万医疗险。
大部分防癌险、防癌医疗险，如康爱保、平安i无忧、安享一生，对甲状腺结节，除外责任或拒保居多。
如果大家有发现其他能标准体买的，欢迎评论区分享。
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乳腺结节，能买什么保险？
乳腺增生、乳腺结节在25-45岁的女性中很高发，常常体检发现。
要是健康告知有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”，就不能买，得核保。
保险公司评估时，通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告，看BI-RADS分级，是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等。
BI-RADS分0-6级，分级时会参考结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等。
一般0-2级可标准体，其余除外责任或拒保。
能标准体承保、又能线上买的，大白找到了几款。
1.重疾险
1）星悦重疾险
2）康惠保旗舰版
这两款都支持智能核保，即使被拒保，也不会留下任何不良记录。可优先考虑。
2.医疗险
1）好医保长期医疗
健康告知不问乳腺结节，那和甲状腺结节一样，只要2年内没住院、手术、长期服药，就大胆买。
有治疗，则除外责任。
同样要注意：投保前2年内发现的乳腺结节，之后的治疗不赔；
但如果乳腺结节发现2年以上；或等待期后，结节发展成癌了，都能赔。
2）尊享e生旗舰版、微医保
乳腺增生才能买。若是结节，无论是否手术，最好结果也就除外。
3.寿险
1）大麦定寿
不问乳腺结节，直接买就行。
还有其他异常，就走智能核保。
2）瑞泰瑞和
要是大麦核保没通过，那健告更宽松的瑞泰瑞和可以考虑。
4.开门红
“开门红”活动对乳腺结节、乳腺增生同样友好。
只要结节BI-RADS分级在2级以下；或是单纯性乳腺增生，无结节、占位，能标准体买的不少。
还有一种情况买保险比较容易，即乳腺肿块，手术切除后，病理结果是良性乳腺纤维瘤，那寿险、重疾险标准体，医疗险标准体或除外（防复发）。
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肺结节，能买什么保险？
如果说乳腺/甲状腺结节还有机会，肺结节因确诊、治疗都更复杂，我国肺癌发病率又居高不下，导致肺结节想买到保险，更加困难。
目前网销、能智能核保的重疾险/百万医疗险/定期寿险，大多对肺结节直接拒保。
比如星悦、康惠保旗舰版、康乐一生B/C、达尔文1号、哆啦A保、健康一生、大麦定寿、尊享e生旗舰版、微医保，肺结节都买不了。
不过，锲而不舍的大白还是找到了三款能标准体买的。
1）不问肺结节
好医保长期医疗、瑞泰瑞和都不问肺结节，只要没有其他异常，大胆买。
2）得满足条件
平安e生保/平安e生保（保证续保版)，已手术、且满足下述条件，可标准体：
平安e生保对肺结节标体承保情况
未手术，但符合以下情况，则除外责任。
平安e生保对肺结节除外责任情况
可以看到，肺结节想标体买，并不容易。
所以，能除外肺部承保，大白认为，已经算是比较好的结果了，至少有保障，肺之外的其他疾病还能赔。
要是肺结节比较小，或发现时间长，近3年内的肺部CT报告，显示结节无变化，甚至有缩小或消失的，那不妨大胆走下核保，可能标准体或除外责任买。
当然了，最省心省力的方式，是趁着身体健康时及时投保，你还能对保险挑挑拣拣。一旦体检有异常，就会比较被动，此时变成保险公司挑你了。
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核保要注意这几点
针对核保，一些初次买保险的朋友可能不太了解，这里补充几点要注意的。
1.什么情况下要核保？
只有过不了健康告知时，才需要走核保。
核保，包括智能核保、人工核保。
简单说，核保就是通过回答保险公司设置好的问题，或提供病历、检查报告等资料，让保险公司进一步确认你的健康情况。
而健康告知的原则是“问到了就回答，没问的就不回答”。
那碰到“健康告知没问，但智能核保有”的情况，不用管，直接买。这点，大白在《智能核保时，千万别自己“加戏”》中说的很清楚。
2.投保核保顺序有讲究
目前很多网销保险会问：
如果你有某项健康异常，那投保时，最好先买健康告知、核保宽松的意外险、寿险，再买核保严格的重疾险、医疗险。
这样能避免上一家核保的不良记录影响到下一家的投保。
3.先智能核保，不通过，再人工核保
智能核保的优势是：
1、核保快，1、2分钟就能拿到结论；
2、不输入姓名、身份证等信息，即使被延期、拒保，也不会留下记录。可放心大胆地试
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